Кредит в Болгарии или Жизнь взаймы

Кредит в Болгарии или Жизнь взаймы

Кредит в Болгарии или Жизнь взаймы

Цена кредита в Болгарии останется высокой и в 2011 году, считают эксперты.
Причина - отсутствие внешнего финансирования и ухудшение экономической ситуации в целом.

Восстановят ли болгарские банки доступное кредитование граждан страны и проживающих в ней иностранцев? Этим вопросом не перестают задаваться финансовые эксперты в Болгарии, начиная с того времени, когда кризис постучался в ворота болгарских кредитных учреждений. Ответа пока нет. Но в одном мнении царит единодушие - дешевые кредиты Болгария может иметь только в случае, если торговые банки в стране получать дешевое внешнее финансирование. Утверждение, многократно повторяемое в последнее время, является бесспорным фактом, и на практике объясняет, почему болгарские кредитные учреждения, вопреки собственному желанию повысить привлекательность кредитования, не могут снизить проценты по отпускаемым кредитам.

БОРЬБА С ЦЕНОЙ КРЕДИТА В БОЛГАРИИ 
Справедливости ради надо сказать, что даже в сложившихся обстоятельствах, банки пытаются снизить цену за кредит. Например, в конце прошлого года, болгарское отделение „Райфайзенбанка” объявило об уменьшении процентной ставки по текущим потребительским кредитам на 0,5%, и данное решение вступило в силу в начале 2011 года. Примеру „Райфайзенбанка” последовали и другие банки Болгарии, однако у многих из них это осталось только обещанием. Новые правила действовали только при оформлении нового кредита и никак не отражались на уже выданных.
Статистика, которую Болгарский народный банк опубликовал в начале текущего года, ясно показывает недвусмысленное желание торговых банков страны уменьшить проценты по текущим кредитам. Согласно приведенным цифрам, в течение 2010 года, средний уровень процентов по корпоративным кредитам суммой до 2 млн. лева (около 1 млн. евро) понизился с 10,92 до 10,31. Для наглядности можно сказать, что если некая среднестатистическая фирма в начале 2010 года платила процент по кредиту приблизительно 100 тыс. лева, то к концу 2010 года и началу 2011 года сумма по процентному платежу уменьшилась на 610 лева (около 300 евро). Однако, вряд ли фирма почувствовала уменьшение платежа, поскольку оно было компенсировано увеличением такс и различных комиссионных, согласно обычной практике болгарских банков.

Также за указанный период практически не изменились проценты по фирменным кредитам и на меньшие суммы - до 1 млн. левов. Если в начале 2010 года средний размер процентной ставки таких кредитов составлял 9,34, то к началу 2011 года эта цифра составляла 9,38.
Такая же история и с годовым процентом расходов (так называемым ГПР) по потребительским и жилищным займам, при подсчете которого, наряду с процентом по кредиту, обычно учитываются таксы и различные комиссионные. Статистика показывает, что в течение 2010 года размер ГПР слегка понизился, в среднем, с 14,72% в начале года до 13,82%, - в конце. Например, если ГПР (сумма таксы, комиссионных и процента по кредиту), составлял 1200 лева - или 100 лева ежемесячно, то в результате снижения процента по кредиту, кредитополучатель за год сэкономил около 73 лева, или в среднем за месяц 6,10 лева. Однако такая ситуация возможна лишь в случае с новым кредитом, оформленным не позже декабря 2010 года.
Иначе выглядит ситуация с ценами на жилищные кредиты. При кредитах в национальной валюте - левах, для покупки квартиры или дома, годовой процент расходов (ГПР) в течение года уменьшился почти на 2% - с 10,68% до 8,79%. ГПР на кредиты взятые в евро, также уменьшился - в среднем, с 9,56% до 8,71%. Но и в этом случае уменьшение расходов коснулось только тех кредитов которые были взяты после 1 января 2011 года. Таким образом, можно сделать вывод, что банки полны желания снизить цену кредитования, и пытаются это сделать. Вот только возможностей для такого снижения у них практически нет.

ЭПОХА «ДЕШЕВЫХ» ДЕНЕГ ПРОШЛА
Банковский сектор Болгарии почти полностью занят представителями иностранных кредитных учреждений. И до конца 2009 года большая часть отпущенных болгарскими банками кредитов была профинансирована внешними средствами, а не привлеченными от граждан и фирм страны.
Эта возможность исчезла с началом мирового финансового кризиса. Согласно обобщенным данным Болгарского народного банка, только в 2010 году зарубежные финансовые средства, которые привлекли кредитные учреждения Болгарии в виде депозитов и кредитов, уменьшились на 2,7 млрд. левов (около 1,39 млрд.евро). Другими словами, если в конце 2009 года внешнее финансирование болгарских банков составляло порядка 13,6 млрд.левов, то на начало 2011 года оно уменьшилось до 10, 88 млрд.левов.
Вывод внешних капиталов болгарские банки частично скомпенсировали привлечением средств болгарских граждан и фирм, то есть, увеличением внутреннего заимствования. Согласно статистике, за 2010 год объем внутреннего заимствования у болгарских банков вырос до 3,7 млрд. левов, из которых треть - начисленные и не полученные проценты по счетам и депозитам. Таким образом, реальные привлеченные банками внутренние средства составляют 2,5 млрд. левов, то есть практически совпадают с суммой изъятого внешнего финансирования (2,7 млрд. левов). Почему же тогда банки не могут понизить проценты за отпускаемые кредиты, если денежная масса, в целом, практически осталась на прежнем уровне?
Ответ на вопрос заключается в том, что внешние финансовые заимствования банков были „дешевыми” деньгами, цена за их использование варьировалась от 2,5 до 4%. Сейчас внешнего финансирования нет, и у банков остались деньги „дорогие” - ведь процент, который приходится платить владельцам депозитов, то есть за пользование внутренними привлеченными средствами, почти в два раза выше и, в среднем, равен приблизительно 6%. Именно это цифра и определяет нижний порог рентабельности при вычислении цены выдаваемых кредитов. Если учесть закладываемые в процентную ставку по кредиту административные расходы банков, премию за риск, и прибыль, то понятно, почему цена кредита не опускается, как бы этого ни хотели болгарские банкиры. У банка просто нет дешевых, как раньше, денег.

НАДЕЖДА НА ЛУЧШЕЕ
Несмотря на попытки болгарских банков понизить кредитный процент, очевидно, что и в текущем 2011 году он останется значительно выше, чем в докризисный период. Например, в конце 2008 года банковское финансирование при покупке жилья осуществлялось при уровне процента по кредиту максимально 6-7% годовых. Кредиты фирмам, в период 2002-2008 г.г. выдавались на условиях и того меньше - от 5 до 6 процентов годовых.
Большинство крупных европейских компаний, которые имеют дочерние кредитные учреждения в Болгарии, с началом мирового финансового кризиса объявили, что предоставление внешнего финансирования для стимулирования потребительского и жилищного кредитования в стране, закончилось. Наступило время „дорогих” кредитов, которое продолжится и в текущем году и в следующем 2012-м. Чем это грозит Болгарии, ее гражданам и фирмам?
С одной стороны, сложившаяся ситуация обеспечивает стабильность банковской системы Болгарии - объем выданных кредитов не превышает общего объема имеющихся депозитов. Однако, с другой стороны, высокие цены за кредитные ресурсы понижают уровень деловой и хозяйственной активности в стране и снижают уровень спроса в целом.
Выход из этой ситуации может появиться, если произойдет резкое повышение объема привлеченных ресурсов и возникнет возможность понижения ставок по депозитам, и следовательно, ставок по кредитам. Но это возможно лишь в случае значительного увеличения доходов граждан и торговых оборотов фирм в стране. А существующее экономическое состояние Болгарии не позволяет надеяться на подобный сценарий, по крайней мере в ближайшие 1-2 года. Поэтому, несмотря на массированную рекламу кредитов с низкими годовыми процентами, вряд ли эти проценты существенно понижены.
В настоящее время, вопреки попыткам болгарских банков понизить стоимость кредитов, финансовые эксперты единодушны в том, что по крайней мере до конца 2011 года, большого понижения ждать не приходится. Основной причиной сложившегося положения банковские эксперты считают отсутствие внешнего финансирования болгарских банков. И эта причина вряд ли будет каким-то образом устранена, поскольку мировой финансовый кризис еще не закончился.

Левон Хампарцумян,
председатель совета директоров и главный исполнительный директор УниКредит Булбанка, председатель Ассоциации банков в Болгарии


Два конкурентных процесса в болгарской экономике будут определять уровень процентных ставок по кредитам в этом году. С одной стороны, улучшение условий в болгарской экономике способствует понижению процентных ставок и увеличению конкуренции между банками, а с другой – увеличивается основная ставка по процентам заемных средств в еврозоне, что может привести к некоторому подорожанию кредитов. Пока неизвестно, какой из этих процессов победит, но очевидно, что в снижении процентов по кредитам главную роль сыграет оживление экономики.
 Левон Хампарцумян, кредит в Болгарии
Тихомир Ташев,
исполнительный директор «Кредит Центра», Болгария


В первом квартале 2011 года уровень процентной ставки по кредитам сохранился на прежнем уровне 2010 года. Сохранилось и разница в процентах для кредитов, выдаваемых в евро и левах. Оживление рынка ипотечного кредитования на уровне 6-8%, ожидается во 2-3 кварталах текущего года, по отношению к соответствующему периоду 2010 года. По итогам 2011 года наши аналитики планируют рост ипотечного кредитования на 7-9%, относительно 2010 года. Трудная ситуация, сложившаяся на рынке ипотечного кредитования заставляет банки изыскивать все новые, достаточно привлекательные и гибкие формы кредитования граждан и фирм, что несомненно повысит активность потенциальных кредитополучателей и в целом положительно отразится на состоянии болгарской экономики.
Тихомир Ташев Кредит в Болгарии

Возврат к списку

ПОДЕЛИТЬСЯ В СОЦСЕТЯХ