Болгария - Кредит для иностранцев
Болгария - Кредит для иностранцев
Специалисты советуют внимательно изучать условия, по которым вам предлагают кредит
В последние несколько лет отмечаются исключительно серьезные инвестиции в покупку недвижимости со стороны иностранных граждан без постоянного местожительства в Болгарии. Этот факт, хотя и с известной задержкой, вызвал серьезные изменения и в сегменте ипотечного кредитования болгарских банков. В настоящее время соискателями для получения ипотечного кредита, кроме традиционно болгарских граждан, могут быть и иностранцы. При этом, многие болгарские финансовые институты уточняют, что этими иностранными гражданами могут быть не только жители страны - члена ЕС, но и граждане третьих стран.
На первый взгляд, имеется достаточно финансовых институтов в Болгарии, которые дают ипотечные кредиты иностранцам, но вместе с тем, имеются серьезные различия в условиях предоставления таких кредитов, по сравнению с условиями кредитования болгарских граждан. Самое главное отличие - это размер процентных ставок, характеризующийся более высокой величиной, меньшим объемом финансирования и более длительными сроками кредитования. Эти условия, по мнению специалистов, проистекают из факта, что болгарские банки все еще считают иностранных граждан клиентами с более высоким риском. И этот риск банки стремятся уменьшить, путем выдвижения дополнительных требований, обычно не применяемым к болгарским гражданам.
Каковы же
основные требования
выдвигаемые болгарскими банковскими учреждениями иностранцам, в случае желания последних взять ипотечный кредит?
На первом месте стоит, так называемое „Удостоверение о доходах”, которое, наряду со стандартными требованиями, для иностранцев имеет еще ряд дополнительных условий. Так, например, для доказательства наличия доходов требуются те же самые типовые документы, что и для болгарских граждан: трудовой договор, служебное удостоверение от работодателя, налоговая декларация. Дополнительно кредитная организация требует представить документы, прямо связанные со спецификой соответствующего государства: платежные чеки, выписки индивидуальных инвестиционных и банковских счетов и другие. Большинство банков также требуют, чтобы некоторые документы был заверены с апостилем, что также может удлинить кредитную процедуру.
Надо сказать, что в Болгарии, в настоящее время, иностранец может взять кредит и не доказывая свою кредитоспособность, но условия такого кредитования являются достаточно жесткими. Уровень процентов за кредит в этом случае выше, чем процент кредита для клиентов с доказанной кредитоспособностью, а к соискателям кредита - иностранным гражданам нередко предъявляются практически невыполнимые требования.
Вторым существенным усложнением условий кредитования иностранцев является то, что уровень процентов было выше стандартного - в рамках между 6,5 % и 9% для покупки, ремонта или на текущие нужды. Нередко можно натолкнуться на требование чтобы отпускаемый кредит был использован единственно и только для покупки объекта недвижимости на территории Болгарии. Или закупаемый объект должен быть высоколиквидным - то есть, находился бы в большом городе или курортной зоне.
Некоторые банки могут поставить специфические условия иностранцу-соискателю кредита, например, такие, как требование статуса постоянного проживания в стране, наличие болгарского гражданина - гаранта по кредиту, наличие блокируемого гарантийного депозита и другие.
Исключительно важно отметить обстоятельство, что при наличии нотариально уполномоченного представителя иностранного гражданина - кредитополучателя, в некоторых банках не требуется личное присутствие клиента на любых этапах оформления кредита. Некоторые банки в таких случаях все же требуют, по крайней мере, одного личного присутствия потенциального заемщика, что конечно удлиняет и усложняет процедуру получения кредита в целом
На какие
виды ипотечного кредитования
может в настоящее время рассчитывать в Болгарии иностранный гражданин без статуса постоянного проживания в стране в случае, если нуждается в срочном финансировании?
Ипотечные кредиты, предлагаемые в настоящее время болгарскими банками иностранным гражданам, различаются в зависимости от цели кредитования, которые могут быть следующими: для покупки жилья, для строительства, для ремонта и реконструкции, на текущие нужды и прочее. Общим для всех перечисленных видов является то, что обеспечением кредита является объект недвижимости, независимо от того, приобретается ли он на занимаемые средства или уже принадлежит кредитополучателю.
В зависимости от того, может ли соискатель кредита доказать документально свои доходы, предлагаемые болгарскими банками ипотечные кредиты могут быть как кредиты с доказанными доходами или без доказанного дохода. Это, разумеется, предопределяет и различие в цене кредита и в процентах рыночной стоимости жилищного объекта, которые будут профинансированы кредитом. Ссудные проценты по кредитам с доказанной платежеспособностью клиента будут приблизительно в два раза ниже, чем по кредитам без доказательства доходов.
В то же время, при удостоверении достаточного уровня получаемых доходов, некоторые болгарские банки могут финансировать до 100% рыночной стоимости обеспечения кредита, в то время, как при недостаточной доказуемости платежеспособности соискателя, кредиты обычно выдаются в размере от 60% до 80% от стоимости объекта залога.
Критерии доказательности доходов соискателя в болгарских банках также существенно отличаются. То есть, доходы, принятые в одном банке, как доказанные, в другом могут быть не признаны таковыми, и клиенту могут предложить кредит на условиях недоказанных доходов, если вообще согласятся выдать кредит. Нередко встречаются случаи различного толкования документов, доказывающих доходы соискателя кредита, даже в разных отделениях одного и того же банка. Как ни парадоксально, но это факт.
Как
правильно выбрать банк
к которому обращаться с просьбой о кредите, если вы не имеете статуса постоянного проживания в Болгарии?
Решение взять ипотечный кредит принимается трудно и это полностью объяснимо, с учетом факта, что в этом случае заемщик получает долгосрочные финансовые обязанности, без уверенности в собственной финансовой стабильности в долгосрочном плане. В случае иностранных граждан процесс дополнительно усложнен не только территориальной отдаленностью финансового института, выдавшего кредит, но и необходимостью учитывать финансовую ситуацию в чужом государстве.
В настоящее время на рынке банковских услуг Болгарии действующие кредитные институты предлагают многочисленные варианты собственных кредитных продуктов. Граждане постоянно подвергаются массированной рекламе все более привлекательных предложений кредитования, создающими впечатление, что банки дают чуть ли не беспроцентные кредиты. Широко предлагаются и различные по своему характеру промоциональные планы кредитования с возможностью льготного периода.
Однако, при всех, на первый взгляд, весьма выгодных предложениях по кредитованию, нужно учитывать, что имеется множество факторов, влияющих на конечную цену любого кредита. И в большинстве случаев со стороны финансового учреждения не предоставляется достаточная информация для точного подсчета конечной суммы кредита.
Особенно данное обстоятельство важно для сегмента ипотечного кредитования иностранных граждан, когда на удорожание кредитного продукта оказывается влияние множеством различных видов такс, комиссионных сборов и обязательных страховок. Это порождает необходимость анализа предлагаемых кредитных условий со стороны третьей, независимой, стороны, которая может беспристрастно информировать потенциального кредитополучателя о всех параметрах, формирующих цену кредита и подобрать для него наиболее оптимальные условия из имеющихся на рынке.
Насколько важен правильный выбор банка при взятии кредита, можно проиллюстрировать на следующем примере.
Таблица №1
|
Параметны кредита |
Банк 1 |
Банк 2 |
|
Размер: |
40 000 евро |
40 000 евро |
|
Срок: |
20 лет |
20 лет |
|
Годовая процентная ставка: |
6,45% |
6,60% |
|
Месячный взнос: |
297,05 |
евро 300,59 евро |
|
Таксаза рассмотретие: |
15евро |
15 евро |
|
Такса усвоения: |
1,50% |
1,00% |
|
Годовая такса за управление кредитом: |
0,40% |
нет |
|
Общая сумма выплат по кредиту: |
73760,15 евро |
72 566,60 евро |
|
Разность |
1193,55 евро |
|
Во многих случаях предложения о кредитовании, имеющем промоциональные планы или льготный период, оказываются значительно дороже, чем стандартные предложения. Это может проиллюстрировать следующий пример.
Таблица № 2
|
Параметры кредита |
Банк 1 |
Банк 2 |
|
Размер: |
40 000 евро |
40 000 евро |
|
Срок: |
25 лет |
25 лет |
|
Годовая процентная ставка: |
1,50%за первый год |
6,50% за весь период |
|
Месячный взнос: |
159,97 евро/месец (1г.) |
270,08 евро/месец |
|
Такса рассмотрения: |
20 лв. |
20 лв. |
|
Такса усвоения: |
1,50% |
1,50% |
|
Годовая такса за управление кредитом: |
0,25% |
0,30% |
|
Общая сумма выплат по кредиту за весь срок |
85 403,80 евро |
83 461,86 евро |
|
Разность: |
1943,94 евро |
|
Также важен факт, за чей счет страхуется кредит. Это показывает такой пример
Таблица № 3
|
Параметры кредита и обязательной страховки |
Банк 1 |
Банк 2 |
|
Размер: |
40 000 |
евро 40 000 евро |
|
Срок: |
25 лет |
25 лет |
|
Стоимость обеспечения: |
50 000 евро |
50 000 евро |
|
Страховка "Имущество" |
За счет банка |
за счет кредитополучателя: |
|
Годовая страховая премия: |
- |
75 евро |
|
Общая сумма выплаченных премий за весь срок кредита: |
- |
1 875 евро |
Приведенные примеры ясно показывают, насколько важны все элементы, формирующие общую сумму выплат по кредиту: годовая процентная ставка, такса усвоения кредита, годовая такса за управление кредитом, необходимые страховки и прочее. Это еще раз доказывает необходимость очень внимательного изучения предлагаемых болгарскими банками условий кредитования, чтобы минимизировать влияние какого-то одного параметра в формируемой цене кредита, так и для того чтобы получить кредит, с условиями, максимально отвечающими вашим потребностям.
Специалисты утверждают, что обычно при кредитовании иностранных граждан
важным фактором является время
С учетом ограниченности времени пребывания иностранцев на территории Болгарии, увеличение времени, необходимого для оформления кредита, является большим препятствием.
Еще одной важной особенностью при кандидатствовании на ипотечный кредит, с точки зрения соискателя - иностранца, является необходимость сбора множества необходимых документов, касающихся его самого, его супруги/ супруга, так и объекта недвижимости, который будет залогом кредита. Налоговая декларация, семейное положение, налоговая оценка объекта недвижимости, план - все это лишь малая часть необходимых документов. Для получения этих документов необходимо посещение, как минимум, четырех болгарских государственных и местных учреждений, и, как минимум, по два раза - для подачи заявлений на выдачу документов и для их получения. И это только в том случае, если не будет каких-либо непредвиденных обстоятельств, которые, к сожалению, происходят почти в 80% случаев.
Примеры из практики показывают, что часто случается, когда выданный документ не отвечает требованиям болгарского финансового учреждения, или есть необходимость в уточнении каких-либо данных, все это налагает обязанность еще раз посещать соответствующие службы. При этом каждое посещение связано с ожиданиями в очередях, оплатой такс и сборов, время работы госучреждений совпадает с рабочим днем и прочие ситуации, которые замедляют процедуру получения кредита. Практика показывает, что в среднем необходимо от одного до полутора месяцев для комплектования необходимого пакета документов. Это время может быть существенно сокращено, если обратиться к услугам кредитного консультанта, в обязанности которого входит и эта часть работы по осуществлению кредитной сделки.
Если иностранец, гражданин третьей страны, хочет взять кредит в Болгарии, ему нужно внимательно ознакомится с ставками процентов за кредит. Для кредитов на покупку недвижимости в случае, если соискатель доказал свою платежеспособность,
ставка кредитного процента
варьируется от 4,95% до 10%, в зависимости от валюты кредита, его срока, наличия дополнительных или промоциональных условий. Если кредит выдается на ремонт, реконструкций и текущие нужды, проценты за кредит колеблются в рамках 6,4 - 11% годовых. Кредиты без предоставления Удостоверения о доходах, будут выдаваться под более высокий процент, между 9 и 18% годовых, и с более жесткими требованиями к ликвидности недвижимости, служащей залогом кредита.